Интервью с инвестором Гелой

Дисклеймер: Представленный материал является изложением личного опыта автора и его размышлений касательно личных финансов и только.  

Данный материал не является рекомендацией к действию, стратегией поведения и принятия решений, консультацией или любым другим элементом консультирования и носит исключительно информационный характер. Решение любого лица использовать представленный материал в качестве плана действий или его части, а также любое другое его использование является личной ответственностью данного лица. Автор и владельцы сайта, на котором представлен данный материал, за принятие такого решения и его последствия ответственности не несут. Цитирование, репосты и т.д. Материал может быть использован полностью или частично исключительно с прямого разрешения автора и в соответствии с правилами, нормами и этикой цитирования.

1. Вступление: личная история

Расскажите немного о себе: откуда вы родом, какое у вас образование и чем занимались до того, как начали инвестировать?

Родился и почти всю жизнь прожил в Алматы. Получил высшее образование, степень магистра (научно-педагогическое направление) по экономике, а затем и доктора делового администрирования (DBA), «догонялся» международной квалификацией по системам менеджмента качества (СМК), риск-менеджменту, управлению проектам (все по международным стандартам ISO).

Занимался педагогической деятельностью (и продолжаю это делать), поработал в квази-гос. секторе, создал и руководил авторской программой - Доктор делового администрирования (DBA) в здравоохранении, разрабатывал стратегии в нескольких организациях, внедрял системы менеджмента качества, риск-менеджмента, оценки деятельности работников, в общем, человек-оркестр в разработке и реализации стратегического управления по всем функциям менеджмента.

Уточнение: Инвестированием я не занимался и не занимаюсь, поскольку суть инвестиций и займов сильно отличаются (в балансе инвестиции должны сидеть в капитале, займы – в кредиторской задолженности; доход по займам – фиксированный и закреплен в договоре, инвестиционный – зависит от прибыли; при банкротстве – разные очереди возмещения, разные аспекты налогообложения и куча других нюансов).

Поэтому всегда говорю, что я заёмщик, а не инвестор, это и в договоре у нас прописано.

Помните ли момент, когда впервые решили вложить деньги – в бизнес, недвижимость или другой актив?

Да, с недвижимостью было весело: я около полугода смотрел квартиру в Алматы и переехав Астану со своей организацией продолжил поиск там, но все как-то не складывалось, что-то не сходилось.

И в один день решил: а почему я себя ограничиваю Казахстаном? И вот в субботу нахожу квартиру за рубежом, которая мне понравилась, а в понедельник уже бронирую ее и оформляю договор, в рассрочку от застройщика на 3 года… Позднее, еще не оплатив полностью за квартиру увольняюсь с работы и три месяца сижу без работы… (как это себе головняк то не создать?), потом КОВИД долбанул, и принять квартиру я не мог вовремя (хотя уже выплатил всё). В общем, было не скучно.

Был ли человек, событие или опыт, который повлиял на ваше отношение к деньгам и инвестициям?

Да, я сам. К деньгам всегда относился не как к цели, а как к одному из средств их достижения, но при этом с уважением, если так можно сказать.

Кто или что вдохновило вас стать инвестором?

В моем случае – займодателем, и «вдохновило» это громко сказано, т.к. я очень долго изучал различные варианты пассивного дохода: какие есть варианты, их законность, налоговые вопросы, риски, стратегии поведения, и прочее, а вот спусковым механизмом перехода от теории к практике стала игра «CashFlow», в которой я играл роль мастера и игрока, когда играли с друзьями, на одной из игр мне подруга рассказала про то, что состоит в «UNIMO» и вот я здесь.

 2. Опыт и путь в инвестициях

С чего началась ваша инвестиционная история?

Я всегда говорю, что она не началась, я где-то рядом хожу…

Друзья говорят, что покупка квартиры, это инвестиции, но я ее брал не для сдачи в аренду, а как способ овеществить деньги и как «загородный дом», поэтому тоже не инвест. проект.

Если говорить про источники пассивного дохода, то первый опыт, это как раз займы через сообщество «UNIMO». И пока больше никуда не лезу. 

Какой была ваша первая сделка или проект, в который вы вложились?

Было очень интересно! Я взял типовой договор, прочитал его, и решил, что он меня не совсем устраивает, связался с проектом, предупредил, что хочу внести правки, договорились, что внесу и скину на согласование, если согласны, то будем подписывать, если нет – обсуждать дальше. Так все и получилось. У меня с этим проектом не один договор, и мы их постоянно докручиваем, но я придерживаюсь принципиальной позиции, что нужно не только мои интересным там отражать, но и не ущемлять интересы другой стороны… 

Какие выводы вы сделали после первых займов – и что изменили в подходе?

Доработал договор, заполняю его сам и график платежей формирую тоже сам. Более внимательно отношусь к заполнению, т.к. были моменты, которые «клювом прощелкал» … Если что-то в договоре не прописано оно может трактоваться по-разному. Коммуникации всегда важны.

Выявил, что для меня отказ проекта от обсуждения условий договора, это очень тревожный звоночек.

Но главный вывод был, что я не зря не торопился и досконально изучал вопрос займов в том числе и НПА, это очень упрощает жизнь, как мне кажется.

А в подходе ничего не менял, т.к. сразу осознанно подошел к этому делу, и пока подход себя оправдывает.

С какими трудностями сталкивались на этом пути, и как научились управлять рисками?

Из трудностей можно указать принятие решения с кем работать из заёмщиков (могу ли я предоставлять займ ИП и юр. лицам), по моей инициативе с некоторыми коллегами из сообщества даже готовили вопросы и направляли в юридическую компанию для консультаций, по результатам которых я лично для себя принял определенные решения.

А в целом, трудностей особых не возникало, т.к. заходил в это дело осознанно и подготовившись. И кроме того, не пытаясь свалить ответственность на других, и ожидая прибыли. Иногда в чате вижу таких людей, которые собственными деньгами не хотят управлять, надеясь на сообщество и его администрацию, для меня это кажется весьма странным, если честно, мои денежные средства, мой доход и все отношения с ними связанные это исключительно моя зона ответственности. От сообщества есть поддержка, это прекрасно, но это не их обязанность.

Рисками я учился управлять за долго до того, может поэтому так долго шел к старту. Я, после прохождения международной сертификации на рисковика так и прикалывался с друзьями: Раньше я думал, что просто вредный, оказалось нет, я – риск-ориентированный…

Поэтому я для себя веду оценку рисков проектов, и даже на общественных началах с группой единомышленников апробировали разработанную мной оценку рисков на основе просрочек выплат основного долга или платы за пользование займами. Сейчас апробация методики завершена, но я понимаю, что это самое простое, что можно было измерить, далее СУР нужно дорабатывать, включая другие факторы. 

Был ли момент, когда вы подумали: Наверное, инвестиции – не моё? Что помогло не остановиться?

Если говорить именно про инвестиции, то да, я и сейчас считаю, что не с моим темпераментом в это лезть.

Кроме того, моё сугубо личное мнение, сформированное года три назад, заключается в том, что большинство брокеров, доступных нам – это не про инвестиции, а про трейдинг, и их девиз: «Наша миссия – комиссия». При этом не знают норм сопутствующих областей – например, вывод денежных средств на карту физ. лица без удержания и перечисления налогов и т.д., а когда спрашиваешь об этом, в ответ слышишь что-то вроде «мы всегда так делам» как будто для них это синоним слова «правильно»… Может сейчас что-то поменялось, но я уже принял решение и оснований менять его не вижу.

3. Почему именно частные инвестиции

Почему вам близок формат инвестирования в реальный бизнес, а не, например, фондовый рынок или криптовалюта?

Потому, что я не инвестирую, а предоставляю займ, а это стабильный фиксированный доход, возвратность денежных средств, понятное налогообложение, более ранняя очередь при банкротстве. Возможность без потерь вернуть выданный займ досрочно, прямые коммуникации с заёмщиком, отсутствие «геммора» с выводом средств со счета (как у брокеров), это так, на вскидку.

По фондовому рынку почитал некоторое количество книг, и там у меня есть вопросы, плюс вся специфика работы через биржу.

Криптовалюту я не понимаю принципе, т.к. единственное, чем она обеспечена это спрос и предложение, т.е. по сути это просто товар, необеспеченный вообще ничем. Валюта стран хотя-бы частично обеспечена золотым запасом и производственными мощностями стран, их выпускающих.

А функция крипты, связанная с тем, что ее не «видит» государство мне не интересна, т.к. нет доходов, которые надо скрывать.

Т.е. пока для меня не исчерпаны возможности более понятных направлений, таких как займы юр. лицам и недвижимость, смысла лезть в потенциально более доходное (и более рискованное) направление инвестиций я не вижу. 

Что для вас самое ценное в предоставлении займов малому и среднему бизнесу?

Понимание принципов взаимодействия, коммуникации и возможность оперативного взаимодействия и реагирования. 

Насколько для вас важно лично знать команду проекта, а не просто видеть цифры?

Даже не задумывался. Наверное, одинаково важно, т.к. если мне не комфортно взаимодействовать с проектом, я в него не пойду (примерно так от Ментори отказался), но и, если в цифрах и документах нестыковки или старые данные предоставили, я тоже не пойду в проект, какой бы классной не была команда или представитель.

Как вы относитесь к идее, что инвестиции (и займы) – это не только капитал, но и энергия, доверие, соучастие?

Полностью согласен. Если я не доверяю команде или не верю в проект, то туда соваться не стоит, т.к. я буду мешать им работать, доставать вопросами и постоянным мониторингом, и себе нервы этим трепать буду и им.

То же касается соучастия, если есть возможность помочь проекту в вопросе, в котором я эксперт, я конечно помогу, т.к. от успеха заемщика зависит и мой успех тоже. Понятно, что это не полноценный консалтинг будет т.к. это уже отдельная история оказания услуг, но подсветить области для улучшения – почему нет? И естественно, если это нужно проекту. А если не нужно, то для меня это фактор риска, поскольку это слабое место, и при принятии решения о продолжении сотрудничества этот момент также будет учитываться. 

4. Ценности и философия

Есть ли у вас собственные принципы или «фильтр», через который вы пропускаете каждый проект перед инвестицией?

Да, конечно. Я о некоторых из них говорил ранее. 

Что для вас значит ответственность перед предпринимателями, с которыми вы работаете?

Взаимная выгода. При составлении договора не пытаться провернуть все только в свою пользу, т.е. мы вступаем в отношения чтобы оба получили выгоду и этого принципа нужно придерживаться. Или был случай, когда выяснилось, что у нас обоих в одном банке открыты счета, а внутрибанковский перевод без комиссий, я предложил изменить действующие договоры в плане моих реквизитов, чтобы заёмщик не платил комиссию за переводы (мелочь, конечно, но стоимость займа снижает).

Коммуникации и взаимное уважение. Если заёмщик заранее предупреждает, что будет просрочка, а не просто молчит, то я скорее всего не буду требовать выплату пени за один-два дня (плюс если это не постоянные просрочки, не более двух на один договор), если же просто словит «молчанку» то действуем строго по букве договора. Т.е. если заёмщик демонстрирует уважение к нашим договоренностям, то вопросов нет, а если же он не воспринимает свои обязательства в серьез, не уведомляя о просрочке, то будьте любезны платить за такое отношение в соответствии с условиями договора.

Не лезть в работу если об этом не просят, и прежде чем подсвечивать проблемы, спросить, а нужно ли это предпринимателю.

Зеркальные «реверансы». Тоже был момент, когда из-за ограничения банка я в один день не мог перевести всю сумму сразу и пришлось делить на несколько траншей, заёмщик не просил пересчитать сумму за пользование займом на фактическую, фактически, заплатив мне чуть больше, чем пользовался, когда у него возникают просрочки не значительные, я соответственно, тоже не прошу выплачивать мне пеню. (Но при следующем заключении договора с ним же я учел ограничения банка и сделал расчет на фактическое время пользования займом).

Как вы оцениваете понятие «экологичные инвестиции»?

Если честно, я это как мейнстрим воспринимаю исключительно, причем как бессмысленный и чисто как маркетинговый ход, не более того.

Принципиально считаю, что если отношения (любые) деструктивные, то их нужно прекращать сразу или даже не начинать. Инвестиционных отношений это тоже касается, как и займов.

Грубо говоря, если бизнес молчит о проблемах и просрочках, то я выставляю требование о возврате займа, если мне начнут говорить что-то о том, что это убивает бизнес, я отвечу, что сокрытие проблем и отказ от коммуникаций этот бизнес убило, по крайней мере в моих глазах. И это не моя зона ответственности обеспечивать его выживание, а руководства бизнеса, которое решило молчать или врать. Если вы к займодателям поворачиваетесь филейной частью, не надо удивляться, что вам отвешивают пендели...

Какая для вас цель – просто доход или вклад в развитие общества, отрасли, города?

Вернемся к принципу взаимности: у общества, отрасли, города стоит цель развивать меня? Если родиться – платно, учиться – платно, лечиться – платно, где-то жить – платно, жениться – платно, даже помереть – платно.

По пирамиде Маслоу, 5 из 7 блоков зависят от финансовой составляющей достаточно сильно, если не полностью, то пока мы до самоактуализации доползем…

Поэтому моя цель – это доход, вклад с свое развитие, и закрытие иных потребностей, а также развитие того, кому займ предоставлен. Ели это позволяет развиваться кому-то еще, я не возражаю, но их развитие – не моя зона ответственности. 

5. Опыт с сообществом UNIMO

Как вы впервые узнали о сообществе инвесторов UNIMO?

Проводил для друзей игру «CashFlow», и в разговоре подруга рассказала про сообщество, о том, что и как, о своем опыте. 

Что вас привлекло в этом формате?

В формате займов – отличия, о которых я выше говорил. А в формате сообщества – открытость команды, возможность доработки договора под свое видение и наличие коммуникаций с проектами.

В каких проектах через UNIMO вы уже участвовали?

ТОО «ALISTI»: Импорт кнопок S.O.S. и Производство этих кнопок.

ТОО «Ал-Да-Сат» Экспорт сельхоз культур.

Что для вас дало участие в сообществе – новые идеи, партнёров, уверенность, результаты?

В первую очередь возможность обсуждения различных вопросов, по займам и не только с экспертами в сообществе, на мой взгляд, это уникальный момент.

Знакомство с классными людьми со схожими целями.

Возможность реализовывать свои идеи (та же статистика по просрочкам, оферта и т.д.), возможность «докрутить» договор под свое видение.

Ну и конечно, доступ к результативному инструменту формирования пассивного дохода.

Какую роль, по вашему мнению, играет доверие и прозрачность внутри такого сообщества?

Основную, на этом все строится, если доверие потеряно, сообщество развалится практически сразу.

Есть ли история или момент, связанный с UNIMO, который вам особенно запомнился?

Да, примерно через месяц-два после моего присоединения к сообществу, ко мне начали обращаться с вопросами другие члены сообщества, в т.ч. администрация.

Да и других моментов очень много на самом деле.

6. Вдохновение и взгляд в будущее

Что вы считаете своим главным достижением как инвестора займодателя на сегодняшний день?

То, что я решил перейти от теории к практике и что пошел в это дело более подготовленным, чем многие другие, вот ни разу об этом не пожалел.

Какие направления инвестиций вам интересны в будущем?

Пока-что также, займы и недвижимость, интуиция подсказывает, что в другие направления мне пока лезть не стоит…

Есть ли у вас мечта или цель, ради которой вы инвестируете?

Да.

Что бы вы хотели сказать начинающим инвесторам, которые только делают первые шаги?

Примите тот факт, что ваши деньги – ваша ответственность, не ленитесь, разбирайтесь во всех вопросах сами и не забывайте, что любое дело то всегда не только основные аспекты, но и куча сопутствующих…

С теми же займами, когда разбирался, залез в гражданский и налоговый Кодексы, затем полез в предпринимательский, Закон о банковской деятельности. Причем в гражданском не только про Займы читал, но и про то, как оформляются сделки… А сколько статей по этому поводу перерыл, вопросов и ответов гос. органов и т.д.

Но это было не зря, т.к. сейчас чувствую себя достаточно спокойно и уверено, понимая, что можно, а что нельзя.

И напоследок – что для вас значит быть частью сообщества инвесторов в Казахстане?

Для меня это не просто «клуб по интересам», а практическая экосистема, которая позволяет мне, как займодателю, создавать стабильный доход и делать это в среде, где ценят те же принципы: партнёрство, прямые коммуникации, взаимоуважение и взаимную выгоду, встроенные на фундаменте открытости и честности.

DBA, Гела К.